Qu’est-ce que l’assurance prévoyance ?

L’assurance prévoyance, parfois aussi appelée prévoyance, est destinée à se prémunir contre les aléas de la vie, tant à titre particulier que dans le cadre professionnel. Il s’agit d’une protection sociale complémentaire. Car, plus le risque est lourd, mois il est couvert par le régime de la sécurité sociale. Contrairement à une mutuelle, l’assurance prévoyance apporte une aide financière non pas uniquement en cas de soins, mais au quotidien. Elle peut être débloquée dans les situations suivantes :

• en cas de décès : le capital décès comprend le financement des obsèques et une rente versée au conjoint ou une rente éducation à destination des enfants selon le choix de l’assuré.
• en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT) : des indemnités journalières sont versées afin de maintenir le revenu de l’assuré pendant trois années maximum.
• en cas de perte totale d’autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue et Définitive (IAD) : pour compenser les revenus, une rente ou pension d’invalidité est versée jusqu’à la retraite.

À savoir

Lors d’une hospitalisation, de consultations médicales, l’assurance prévoyance couvre certains frais non remboursés par la Sécurité sociale.

L’assurance prévoyance permet de mettre à l’abri vos proches du point de vue financier. En effet, en cas de décès, les bénéficiaires peuvent recevoir les primes sous forme de capital ou de rente. La prévoyance permet également aussi d’anticiper les besoins de vos enfants, anticiper la sécurité matérielle et le suivi de la scolarité, à travers la « rente éducation« .

Pour souscrire à un contrat d’assurance prévoyance, il faut être au minimum âgé de 18 ans. Il existe également un âge maximum de souscription qui varie en fonction du type de contrat de prévoyance entre 65 et 70 ans. Plus le souscripteur s’approche de l’âge limite, moins il est intéressant de souscrire à un contrat d’assurance prévoyance, car les primes seront plus importantes. Plusieurs types d’établissements proposent des contrats d’assurance prévoyance comme les mutuelles , les compagnies d’assurance ou encore les institutions de prévoyance. Toutefois, ce sont généralement les contrats proposés par les courtiers qui sont les plus intéressants car les tarifs négociés sont très compétitifs.

Pour choisir la meilleure assurance prévoyance, il faut avant tout lister ses besoins et réaliser des comparatifs chez les assureurs proposant les couvertures adéquates.

Voici une liste des contrats prévoyance les mieux notés par les utilisateurs :

• MGP : élue meilleure santé mutuelle et prévoyance en 2021.
• Allianz assurance prévoyance : le contrat prévoyance Allianz est personnalisable et assure un suivi psychologique suite à un traumatisme ou après une hospitalisation traumatisante.
• Axa : protège l’assuré et ses proches en cas de coup dur et propose un service d’assistance de ménage et de garde d’enfant pendant un séjour à l’hôpital.
• AG2R La Mondiale : met en place une couverture en cas de dépendance et perte d’autonomie.
• Groupama : assurance prévoyance pour les entreprises avec des couvertures à la carte pour les salariés et les familles.
• Générali : contrat d’assurance généraliste qui couvre globalement tous les aléas de la vie en cas de perte de revenus ou de décès.
• Pro BTP : contrat de prévoyance de protection sociale du Bâtiment, adressé aussi bien aux salariés qu’aux entreprises.
• Klesia : la particularité de la complémentaire santé de Klesia, c’est de pouvoir bénéficier d’une aide financière de la part de la Sécurité sociale pour financer la complémentaire santé en cas d’incapacité financière.

À savoir

Un contrat d’assurance prévoyance n’est pas un produit d’épargne, c’est un contrat « à fonds perdus » qui ne permet pas la constitution d’un capital.

Au moment de souscrire à une assurance prévoyance, il faut définir quels sont vos besoins réels, car plusieurs types de contrat peuvent vous être proposés :

• Le contrat individuel : il est souscrit à titre personnel par l’assuré directement auprès d’un organisme d’assurance ou via un courtier.
• Le contrat collectif à adhésion obligatoire : il est souscrit par un employeur pour ses salariés. Les employeurs ont pour obligation de souscrire une cotisation à un organisme d’assurance pour la couverture décès de leurs salariés cadres.
• Le contrat collectif à adhésion facultative : il est souscrit par une personne morale, association ou entreprise, au profit de ses membres. Les travailleurs non salariés (TNS) ont l’obligation de souscrire un contrat collectif facultatif pour pouvoir bénéficier d’une déduction fiscale des cotisations versées pour les garanties de prévoyance, selon le dispositif de la Loi Madelin.

À savoir

Pour bénéficier de la couverture de l’assurance prévoyance en cas d’incapacité ou de perte totale d’autonomie, l’assuré doit obligatoirement souscrire à un contrat individuel.

Ensuite, il faut choisir les modalités du contrat prévoyance :

• Contrat indemnitaire
• Contrat forfaitaire ou indemnitaire pondéré
• Contrat défiscalisé ou non

Si vous optez pour un contrat de prévoyance indemnitaire, le montant de l’indemnisation est calculée en fonction des revenus annuels de l’assuré. Avec un contrat de prévoyance forfaitaire le montant de l’indemnisation est fixé à l’avance, sans lien avec les revenus. Le montant de l’indemnisation de l’assurance prévoyance, dépend alors du degré de garantie souhaité par l’assuré. Le contrat de prévoyance indemnitaire peut s’avérer plus avantageux si les revenus de l’assuré sont stables, car le montant des cotisations est souvent plus faible que dans le cadre d’un contrat forfaitaire. Avec ce type de contrat prévoyance, l’assuré doit pouvoir être indemnisé à hauteur de la perte financière causée par le sinistre, afin de conserver son niveau de vie tel qu’il en jouissait avant les faits.

Les contrats forfaitaires quant à eux, ne se basent pas sur les revenus de l’assuré. Dans ce cas de figure, l’indemnité du préjudice est calculée sur la base d’éléments prédéfinis, n’effectuant aucune déduction des versements du régime obligatoire.

Même si le contrat indemnitaire paraît plus avantageux, le contrat prévoyance forfaitaire ou indemnitaire pondéré sera tout indiqué pour une profession libérale ou pour un indépendant aux revenus qui ne sont pas encore stables. Un médecin par exemple, voit ses revenus fluctuer, dépendant de sa patientèle et de ses besoins. Si ce dernier doit être indemnisé par son assurance prévoyance en cas d’arrêt maladie, un contrat indemnitaire peut ne pas couvrir suffisamment sa perte de revenus. Le montant de l’indemnité est calculée sur les revenus des 2 ou 3 dernières années d’activité avant le sinistre, permettant d’évaluer le plus justement possible la perte financière du professionnel. En revanche, si la patientèle est fixe et établie, un libéral pourra souscrire un contrat de prévoyance indemnitaire sans aucun risque. La compensation de revenus sera calculée sur le montant maximum des derniers revenus perçus.

Avant de prendre votre décision, comparez les différentes offres ou faites appel à un courtier ou un conseiller en gestion de patrimoine qui vous aidera à négocier les tarifs.