Le crédit immobilier

Lors de la réalisation d’un prêt immobilier, vous allez certainement souscrire une assurance emprunteur qui servira à couvrir le montant du prêt en cas de problème.

Même si elle n’est pas obligatoire, les établissements bancaires demandent systématiquement aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt immobilier au moment de réaliser un crédit immobilier. De cette façon, les banques sont certaines que le montant prêté leur sera intégralement remboursé même en cas de maladie, d’accident, d’invalidité, ou encore de décès du ou des souscripteurs.

Pour définir son montant, les compagnies d’assurances prennent en compte différents critères comme l’état de santé, les comportements à risques (sports extrêmes, fumeurs, …) et bien évidemment l’âge de l’emprunteur. Mais il joue lui-même un rôle important dans la détermination du montant de son assurance emprunteur puisqu’il choisit à quel niveau il souhaite être couvert : la quotité d’assurance.

Depuis quelques années, les lois successives Lagarde, Hamon et Sapin ont assoupli les règles régissant les contrats d’assurance. Ainsi, au moment de signer votre prêt bancaire, il vous sera tout à fait possible de vous tourner vers une compagnie d’assurances différente pour assurer votre prêt immobilier. Les garanties proposées devront néanmoins être au minimum équivalentes à celles présentes dans le contrat d’assurance proposé par votre banque. Durant toute la durée de votre contrat, vous aurez également la possibilité de changer d’assurance emprunteur.

La meilleure façon de choisir le contrat adapté à vos besoins étant bien évidemment de vous faire accompagner par un expert : le courtier en assurance.

Votre situation change, vous souhaitez bénéficier d’un taux plus bas et ainsi réaliser des économies sur votre emprunt immobilier ? La renégociation de crédit et le rachat de crédit sont des solutions que vous devez alors envisager.

Les taux n’ayant cessé de baisser ces dernières années, il est tout à fait probable que celui appliqué à votre emprunt soit désormais bien plus élevé que ceux que pratiquent les établissements bancaires actuellement. C’est dans ces moments qu’il est idéal d’entamer une renégociation ou d’envisager le rachat de son prêt immobilier.

Concernant la renégociation de crédit, vous allez vous adresser à l’établissement bancaire dans lequel vous avez déjà souscrit à votre emprunt. Vous lui ferez alors part de la situation actuelle plus favorable et de votre souhait de bénéficier d’un taux plus bas. Pour ce qui est du rachat de crédit, la démarche sera la même, mais vous ferez cette fois jouer la concurrence en vous adressant à une ou plusieurs banques autres que la vôtre, dans l’idée d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions possibles.

Attention toutefois, en fonction de la somme que vous aurez déjà remboursé à votre banque, renégocier ou faire racheter votre crédit ne sera pas forcément rentable. La renégociation n’est intéressante que si elle intervient dans les années représentant le premier tiers de la durée de votre crédit. C’est effectivement durant cette période que les intérêts seront remboursés. Pour ce qui est du rachat, la banque que vous décidez de quitter vous appliquera certainement des frais de remboursement anticipé. Il est donc important de calculer tout cela avant de lancer ses démarches.

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Pour faire un point sur votre situation et savoir si la renégociation ou le rachat de crédit est une solution adaptée, il est intéressant de commencer par réaliser une simulation en ligne. Le courtier en crédit immobilier peut également vous accompagner dans vos démarches pour renégocier pour vous les meilleures conditions.

Tout au long de la période de remboursement de votre crédit, vous pouvez faire face à des changements de vie. Si un rachat ou une renégociation de votre crédit n’est pas toujours possible, il existe d’autres possibilités pour faire face à ces aléas. Il est ainsi possible d’effectuer un report d’échéance de votre crédit. Cette action peut être envisagée directement avec votre interlocuteur bancaire. Selon votre situation, vous pouvez envisager un report pour une période allant jusqu’à deux ans.

Une autre solution est la modulation de vos échéances de crédit. Il s’agit d’une option incluse dans votre contrat d’emprunt vous permettant d’augmenter ou de diminuer vos échéances de remboursement sans que cela n’ait une incidence sur votre taux d’emprunt.

Pour diminuer le montant du crédit immobilier classique qu’un emprunteur réalise auprès d’une banque, il peut se tourner vers les différents dispositifs aidés mis en place par l’Etat ou les collectivités locales.

Parmi ces prêts aidés, on distingue deux grandes catégories : les prêts complémentaires qui viendront s’additionner à l’emprunt principal pour financer une partie du projet immobilier, mais aussi les prêts principaux qui remplacent le prêt classique en finançant la totalité du projet immobilier.

Le PTZ est bien évidemment le plus connu des prêts complémentaires conventionnés par l’Etat. Il peut être accordé sous certaines conditions, pouvant différer d’une année à l’autre. En effet, vous ne pourrez en bénéficier que pour l’achat de votre résidence principale, si votre projet se situe dans un lieu précis et si vos revenus ne dépassent pas les plafonds donnés. On retrouve également d’autres dispositifs comme l’Eco-PTZ ou encore le Prêt Action Logement qui peuvent aider les acquéreurs à financer une partie de leurs projets immobiliers à des conditions avantageuses.

Pour ce qui est des prêts principaux, des dispositifs comme le Prêt Accession Sociale ou encore le Prêt Conventionné peuvent être très intéressants. En effet, en plus des avantages qu’ils offrent aux emprunteurs, ces deux prêts permettront d’accéder aux Aides Personnalisées au Logement (APL), un vrai bonus pour les nouveaux propriétaires !