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Retraite : faut-il vérifier votre relevé de carrière ?

Qu’est-ce que le relevé de carrière ?

Le relevé de carrière est un document récapitulatif qui liste les droits à la retraite que vous avez acquis auprès des différents régimes de retraite auxquels vous avez cotisé tout au long de votre carrière. Il mentionne les périodes de travail, les trimestres validés, ainsi que les cotisations versées. Ce relevé est établi à partir des informations fournies par vos employeurs et les organismes de retraite.

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Où peut-on consulter son relevé de carrière ?

Votre relevé de carrière est consultable en ligne via votre compte personnel sur le portail officiel info-retraite.fr. À noter qu’il regroupe vos droits acquis auprès de l’ensemble des régimes de base et complémentaires. Vous pouvez également recevoir une version papier tous les cinq ans à partir de vos 35 ans. Cependant, bien que ce document soit régulièrement mis à jour, il est essentiel de le vérifier avec attention.

Pourquoi faut-il le vérifier ?

Selon le rapport de la Cour des comptes sur la certification des comptes du régime général de sécurité sociale pour l’exercice 2023, publié en mai 2024, la Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav) estime que 12,4 % des dossiers traités en 2023 contenaient des erreurs, contre 11,8 % en 2022. Près d’une retraite sur huit comporterait « une erreur de portée financière », selon la nouvelle méthode d’évaluation adoptée par la Cnav.

Le taux d’incidence financière des erreurs de liquidation des pensions, c’est-à-dire l’impact direct sur les montants versés, s’élève à 1,23 % en 2023, contre 1,1 % en 2022. Sans les « ajustements liés aux actions de neutralisation des erreurs », ce taux atteindrait même 1,28 %. D’où l’importance de vérifier régulièrement votre relevé avant de faire votre demande de retraite.

Quels sont les points importants à vérifier sur votre relevé de carrière ?

Plusieurs éléments nécessitent une attention particulière pour éviter les erreurs qui pourraient affecter vos droits à la retraite. 

• Vos périodes travaillées : assurez-vous que toutes vos périodes d’emploi, y compris les jobs étudiants ou saisonniers, sont bien répertoriées. Chaque trimestre non pris en compte pourrait réduire le montant de votre pension.
• Vos périodes assimilées : certaines périodes non travaillées peuvent être prises en compte pour la retraite, telles que le chômage, le service militaire, la maladie ou encore la maternité. 
• Vos trimestres pour enfants : les mères de famille peuvent bénéficier de trimestres supplémentaires pour la naissance et l’éducation de leurs enfants. Ces trimestres doivent apparaître sur votre relevé.
• Vos cotisations et revenus : vérifiez que les cotisations versées tout au long de votre carrière ainsi que les revenus déclarés sont corrects. Les erreurs de calcul des cotisations peuvent impacter directement vos droits à la retraite.

Comment lire mon relevé de carrière ?

Décoder un relevé de carrière n’est pas toujours aisé. Celui-ci fait, en effet, état du cumul de votre revenu brut soumis à cotisations sociales, qui peut parfois différer de votre revenu brut global.

Comprendre vos revenus cotisés

Sur votre relevé de carrière est inscrit votre revenu brut soumis à cotisations, et il peut y avoir une différence avec votre revenu brut réel. Cette différence provient des revenus qui ne sont pas soumis à cotisations sociales, comme certaines primes ou certains avantages en nature. Pour vérifier le revenu reporté, vous pouvez utiliser la formule suivante :

FORMULE DE CALCUL

Montant de la cotisation vieillesse × 100/Taux de cotisation = Revenu brut à reporter

Pour rappel, le montant de la cotisation vieillesse est celui prélevé chaque mois sur votre salaire. Il faut additionner les montants pour chaque mois de l’année afin d’obtenir le total annuel. Les périodes de chômage, maladie, maternité ou invalidité apparaissent également sur votre relevé sous forme de trimestres validés, et ce, même si vous n’avez pas cotisé pendant ces périodes. Ces trimestres peuvent être pris en compte sous certaines conditions, détaillées sur lassuranceretraite.fr.

Revenu minimum brut pour valider un trimestre

Chaque année, vous pouvez valider jusqu’à quatre trimestres de cotisations, quel que soit le nombre de mois travaillés. Ce qui compte, c’est le montant de vos revenus cotisés. En 2024, par exemple, il fallait avoir cotisé sur un revenu brut d’au moins 1 747,50 € pour valider un trimestre.

Plafond annuel de revenus soumis à cotisations

Les revenus reportés sur votre relevé de carrière sont limités au plafond annuel de la Sécurité sociale, même si vous avez eu plusieurs employeurs. Ce plafond, qui évolue chaque année, est de 46 368 € pour l’année 2024. Au-delà de ce montant, les revenus ne sont plus soumis à cotisations pour la retraite de base, mais peuvent l’être pour d’autres régimes complémentaires.

Tableau de conversion des points Agirc-Arrco

Le système de retraite complémentaire repose sur un régime par points. Chaque année, la valeur du point Agirc-Arrco est revalorisée en fonction de l’évolution des salaires et de l’inflation. Le tableau suivant présente l’évolution historique de la valeur du point de retraite depuis 2010 :

Année	Valeur du point Agirc	Valeur du point Arrco	Valeur du point Agirc-Arrco (depuis la fusion 2019)
2010	0,4233 €	1,1884 €	–
2011	0,4352 €	1,2047 €	–
2012	0,4352 €	1,2414 €	–
2013	0,4352 €	1,2586 €	–
2014	0,4352 €	1,2586 €	–
2015	0,4352 €	1,2513 €	–
2016	0,4352 €	1,2513 €	–
2017	0,4352 €	1,2513 €	–
2018	0,4378 €	1,2588 €	–
2019	–	–	1,2588 €
2020	–	–	1,2714 €
2021	–	–	1,2841 €
2022	–	–	1,3498 €
2023	–	–	1,3498 €

Fonctionnement de la conversion des points Agirc-Arrco

Lorsque vous cotisez, vous accumulez des points en fonction de votre salaire brut et du taux de cotisation. Ces points sont ensuite convertis en euros lors de la liquidation de votre retraite. Ce nombre de points acquis dépend de plusieurs paramètres :

• Votre salaire brut soumis à cotisation,
• Le taux de cotisation applicable à votre régime,
• La valeur d’achat du point cette année-là.

La formule pour calculer vos points est la suivante :

FORMULE DE CALCUL

Points acquis = (Salaire brut soumis à cotisation × Taux de cotisation)/Valeur d’achat du point.

Lorsque vous liquidez votre retraite, les points acquis sont convertis en une rente annuelle. Ainsi, le montant de votre retraite complémentaire est calculé de cette manière :

FORMULE DE CALCUL

Montant annuel de la retraite complémentaire = Nombre total de points acquis × Valeur du point à la date de la liquidation.

FAQ

Combien de temps prend la vérification du dossier retraite ?

La vérification complète de votre relevé de carrière peut prendre plusieurs jours, surtout si des erreurs sont constatées. Il est recommandé de commencer les démarches au moins deux ans avant votre départ à la retraite pour avoir le temps de corriger d’éventuelles anomalies.

Combien faut-il de points pour valider sa retraite ?

Le nombre de points requis dépend du régime auquel vous êtes affilié. Dans le régime de base, il vous faut 172 trimestres (pour les personnes nées après 1973) pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Dans les régimes complémentaires, chaque point contribue à déterminer le montant de votre pension future.