Le PEL redevient attractif en 2024 pour financer les projets immobiliers des Français
Publié le 24 Juil 2024
Lecture de 3 min.
Thématique : Actualités
Rédigé par Agathe CATHALA
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Le plan épargne logement est à la fois une solution d’épargne pour se constituer un apport et l’occasion de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux préférentiel. Ces dernières années, alors que les taux de crédit avaient enregistré une baisse historique, le PEL était peu à peu devenu un simple produit d’épargne. Depuis 2022 et la remontée des taux d’emprunt, le PEL redevient attractif et retrouve sa vocation initiale : financer un projet immobilier.
Le double avantage du Plan épargne logement
Ouvert pour une durée de 4 à 10 ans et plafonné à 61 200 €, le PEL a la particularité de fixer un taux de rémunération de l’épargne à son ouverture. Elle varie donc selon les générations : par exemple, pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024, le taux s’élève à 2,25 %. Il revêt ainsi un double objectif, en permettant à la fois une rémunération de l’épargne et le droit à un prêt immobilier.
2,25 %
Le taux de rémunération des PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024.
En effet, le but de l’épargne placée sur un PEL est de constituer un apport pour un futur achat immobilier. En ouvrant un compte, deux taux sont ainsi garantis : le taux de rémunération de l’épargne, mais également un taux de prêt immobilier, effectif lorsque vous choisirez de le clôturer pour emprunter, peu importe les taux bancaires en vigueur à ce moment-là. Limité à 92 000 €, ce prêt permet de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, la réalisation de travaux d’amélioration ou d’économie d’énergie. Il peut être demandé jusqu’à 5 ans après la clôture du compte.
Des PEL plus compétitifs grâce à la remontée des taux
Entre 2015 et 2022, les taux de crédit immobilier ont connu une baisse continue, atteignant même des taux historiquement bas en 2022, sous le seuil des 1 %. Un contexte où l’emprunt bancaire était donc beaucoup plus accessible, permettant ainsi aux emprunteurs d’avoir facilement accès au crédit, à des taux plus intéressants que ceux fixés par le PEL. Petit à petit, celui-ci s’est donc transformé en produit d’épargne classique.
Mais cette tendance baissière des taux d’emprunt s’est inversée depuis 2022. À titre de comparaison, selon les données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des crédits immobiliers s’élevait à 4,24 % en décembre 2023, contre 2,95 % en décembre 2022. Cette hausse des taux a cependant permis aux PEL de retrouver leur compétitivité, notamment pour les anciennes générations qui bénéficient désormais de taux de prêt plus bas que ceux du marché.
En effet, selon un rapport de la Banque de France publié le 17 juillet dernier, une grande majorité des PEL proposent à leurs titulaires un taux d’emprunt inférieur ou égal à 2,5 % actuellement. Un taux très attractif par rapport au marché actuel, qui après avoir vu une baisse s’amorcer au premier trimestre, commence à se stabiliser autour des 3,5 %.
Les clôtures de PEL en hausse depuis 2023
La remontée des taux immobiliers a ainsi entraîné une forte hausse des clôtures de PEL en 2023, qui s’est notamment traduite par une décollecte nette de 37,4 milliards € en 2023 contre 16,5 milliards € en 2022 d’après la Banque de France. Cette dernière note d’ailleurs que la production de prêts sur PEL a fortement augmenté l’année dernière, passant de moins de 50 millions € par an en moyenne depuis 2013 à plus de 200 000 millions €.
37,4 milliards €
Le montant de la décollecte nette des PEL en 2023.
Le PEL semble donc être de nouveau attractif pour les Français comme outil de financement d’un projet immobilier, même si la plus forte décollecte cette année peut également s’expliquer par l’option de placer son épargne sur un compte plus rémunérateur. D’autant que la tendance reste encore marginale, face aux 150 milliards € de prêts à l’habitat de 2023. Pour autant, le plan épargne logement est bel et bien en passe de retrouver sa fonction première : constituer un apport afin de bénéficier d’un taux de prêt avantageux.
En résumé
- Le PEL retrouve enfin sa vocation première : financer un projet immobilier ;
- La baisse des taux d’emprunt de ces dernières années l’a peu à peu transformé en un simple produit d’épargne, mais la tendance s’est inversée depuis 2022 ;
- Avec la hausse des taux d’emprunt depuis 2022, le PEL retrouve sa compétitivité, grâce notamment à ses taux fixes plus bas que ceux du marché ;
- Selon la Banque de France, en 2023, la production de prêts sur PEL a nettement augmenté.
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Agathe CATHALA
Rédactrice web, spécialisée en économie, finance et gestion de patrimoine
Forte d'une formation en journalisme et après une expérience en marketing de contenu, j'ai choisi de mettre ma plume et ma passion pour la rédaction au profit d'articles orientés immobilier, finance et gestion de patrimoine pour vous aider à décrypter l'information et à comprendre tous ses enjeux.
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