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Gestion de patrimoine : le crédit, cet incontournable levier…

Point sur le comportement des français face au crédit

Le constat est simple, dans la tête des français, contracter un crédit fait peur car il est à la fois synonyme d’endettement et d’engagement sur le court, le moyen ou le long terme selon la somme et le projet. Et pourtant, il est très souvent le seul moyen pour accéder à la propriété, qui plus est, de sa résidence principale ! Pourtant, les ménages français, très frileux lorsque l’on parle crédit, préfèrent louer dès le départ plutôt que de s’endetter. En effet, on assiste à un phénomène tel que selon la zone choisie, les mensualités de crédit sont deux fois plus importantes que le montant d’un loyer, le calcul est vite fait ! Ceci s’explique simplement par le fait que la valeur locative des biens stagne alors que de leur côté, les prix de l’immobilier s’envolent, ainsi un couple qui s’installe aura tendance à adapter le logement à la situation à l’instant T et ne pas anticiper les besoins futurs.

22 ans

C’est de manière générale la durée moyenne pour un crédit immobilier en France, alors que globalement les français conservent leur résidence principale entre 5 et 8 ans.

Optimisez votre patrimoine en s’endettant le plus longtemps possible

Si vous pensiez que seul le taux est le critère le plus important à prendre en compte dans le choix lorsque vous recherchez un crédit immobilier et bien vous aviez tord ! En effet, s’il constitue un élément important dans votre sélection, lorsque vous investissez en vue de développer votre patrimoine, l’optimisation de votre pouvoir d’achat doit être primordiale ! Pour ce faire, il est important de garder à l’esprit qu’un prêt sur 25 ans est certes plus onéreux qu’un prêt sur 10 ans, toutefois, il vous permettra de bénéficier d’un pouvoir d’achat plus grand.

EXEMPLE

Emprunter 100 000 € sur une période de 10 ans à un taux de 1 % vous octroie une mensualité à 876 € hors assurance alors que si vous partez sur 25 ans, la mensualité baisse moitié et vous pouvez donc emprunter deux biens pour le même effort de trésorerie… Ça se réfléchit, n’est-ce pas ?

Bien calibrer le financement de son projet

Instinctivement, l’investisseur aura tendance à vouloir mettre un apport personnel conséquent venant appuyer un crédit immobilier sur la plus courte durée possible pour l’acquisition de sa résidence principale. Dans cette configuration, non seulement, il sera endetté au maximum de sa capacité d’endettement et il aura en plus utilisé la totalité de ses liquidités.

Erreur… En effet, lorsqu’il souhaitera pour une raison ou pour une autre, changer de résidence, il n’aura plus de liquidité pour couvrir les frais de notaire et devra obligatoirement passer par une promesse de vente pour obtenir un nouveau crédit ! Alors que s’il avait limité son apport personnel, conservé un minimum de liquidité et emprunté sur une durée plus longue, cela lui permettrait : d’avoir conservé de l’épargne pour l’achat de sa future résidence et ne pas être pressé sur la revente de la première. Moralité, il est important de prendre conseil auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine pour vos investissements immobiliers, car selon les cas, il est parfois préférable d’activer le levier du crédit et non pas d’utiliser la totalité de son épargne pour investir.

En résumé

• Jouer sur la durée de son emprunt immobilier permet d’optimiser son patrimoine.
• La capacité d’endettement n’est pas à prendre à la légère dans ses calculs pour s’assurer des fins de mois sereines.