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Crédit immobilier 2024 : l’apport personnel moyen enfin revu à la baisse

Les banques réclament de nouveau 10 % d’apport

En 2023, la dureté des banques concernant le montant de l’apport personnel pour obtenir un prêt immobilier avait atteint des sommets. Fort heureusement pour les candidats à l’accession, les exigences bancaires s’adoucissent en cette rentrée 2024, selon les professionnels du secteur. Cette tendance encourageante pour les futurs acquéreurs immobiliers pourrait bien relancer l’activité et permettre à de nombreux dossiers de revenir sur le marché. Les Français souhaitant enfin devenir propriétaires ou concrétiser un projet laissé en stand-by l’année passée, vont pouvoir profiter de conditions d’emprunt plus favorables.

Selon le directeur d’une société de courtage périgourdine interviewé par le journal Sud Ouest le 6 septembre dernier, la situation est clairement en train de se débloquer. Quand en 2023, l’apport personnel demandé par les banques pour obtenir un prêt immobilier pouvait atteindre jusqu’à 25 % du montant emprunté, il retrouve à ce jour des couleurs plus douces et avoisine les 10 à 15 % en septembre 2024.

Après avoir essuyé une tempête conjoncturelle impactante, le marché immobilier se redresse depuis le début d’année. Les taux d’emprunt sont à la baisse et les banques ouvrent à nouveau les vannes du crédit immobilier, que ce soit pour les primo-accédants ou les autres profils emprunteurs. Certains d’entre eux, présentant un dossier alléchant peuvent même bénéficier de réductions significatives. Un mouvement édulcoré qui pourrait s’amplifier d’ici la fin d’année et permettre à l’ensemble d’un écosystème étranglé de retrouver son souffle.

Ronald Aubert lors de son entrevue chez Sud Ouest

Les porteurs de projet avaient disparu de nos agences… Beaucoup d’entre elles ont fermé. 90 % de l’activité concerne les prêts immobiliers, pour lesquels il a subi une forte baisse de 40 %, suite à la crise immobilière

L’apport personnel, le nerf de la guerre

Il est loin le temps des emprunts immobiliers sans apport. Initialement réclamé par les banques pour couvrir les frais annexes à l’acquisition d’un bien (comme les frais de notaire ou encore les frais d’agence), il avait quasiment disparu du paysage durant l’âge d’or immobilier pour frapper fort à nouveau depuis deux ans avec la hausse des taux. Si son montant avait fini par littéralement exploser en 2023, l’apport personnel demandé par les organismes préteurs permettait surtout de respecter le taux d’endettement de 35 %, formellement obligatoire pour pouvoir obtenir son prêt immobilier. Combiné à un marché en passe de se stabiliser, la baisse de l’apport personnel va permettre aux plus fragiles comme les primo-accédants de décrocher leur prêt et de concrétiser leur projet immobilier.

Pourquoi le montant de l’apport personnel diminue-t-il ?

Plusieurs facteurs expliquent cette baisse de l’apport personnel exigé par les banques, à commencer par la baisse de l’inflation. Après trois années passées à flamber, atteignant des records historiques, l’inflation se situe désormais sous la barre des 2 % depuis le mois d’août (selon l’INSEE). Cette bouffée d’oxygène va permettre de stabiliser les prix de l’immobilier, tout en augmentant le pouvoir d’achat immobilier des Français. La baisse des taux d’intérêt participe également à la réduction du coût total des emprunts pour les ménages. Enfin, les banques cherchent à relancer leur activité après une période de crise marquée par une forte baisse des demandes de prêts immobiliers et montrent plus de clémence sur le sujet de l’apport .

La baisse des taux en septembre et octobre : une opportunité à saisir

La baisse des taux d’intérêt constitue une réelle opportunité pour les emprunteurs immobiliers, mais également pour relancer la machine de tout un secteur en difficulté. En pratiquant des taux d’intérêt plus bas, les banques permettent aux emprunteurs d’alléger leurs mensualités de remboursement, influant de façon positive sur leur capacité d’emprunt, mais également sur leur taux d’endettement.

Enfin, les biens à la vente sont de nouveau ouverts à la négociation. Encore impossible il y a deux ans, négocier le prix d’achat immobilier permet à certains de concrétiser leur projet jusqu’alors difficilement accessible. Dans certaines villes où le marché est à la baisse, il n’est pas rare de pouvoir tirer les prix vers le bas jusqu’à 10 % de moins du prix de vente initial.

La baisse de l’apport personnel demandé par les banques, la diminution des taux d’intérêt en septembre et octobre, sans oublier la chute des prix des biens à vendre, ouvrent de nouvelles perspectives pour les emprunteurs immobiliers. Ces évolutions favorables permettent aux ménages d’augmenter leur pouvoir d’achat immobilier et d’accéder plus facilement à la propriété. Il est donc temps de saisir ces opportunités et de concrétiser vos projets immobiliers avant la fin de l’année 2024.

En résumé

• En septembre 2024, les acquéreurs immobiliers pourront de nouveau souffler, car les banques se contentent de 10 % d’apport personnel pour délivrer un prêt immobilier ;
• Avec la baisse du montant de l’apport, les acheteurs accèdent plus facilement à des financements bancaires bloqués jusqu’alors par des restrictions trop importantes ;
• La baisse de l’inflation et des taux d’intérêt participent à la clémence des banques au sujet de l’apport personnel à fournir pour un prêt immobilier ;
• Les taux d’emprunt diminuent en septembre pour atteindre 3,35 % sur 20 ans ;
• De nombreux facteurs cumulés permettent aux acheteurs de la rentrée 2024 de réaliser de belles opportunités immobilières encore bouchées jusqu’alors.