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Retraite des indépendants : plus que 6 mois pour opter entre la Cipav et la SSI, que choisir ?

Qui est concerné par le régime de la Cipav ?

Depuis la loi de finance de la Sécurité sociale 2018, le nombre de professions concernées par la Cipav a considérablement réduit, pour passer à 20 aujourd’hui. Alors qu’ils étaient plus de 400 métiers concernés il y a encore 5 ans, de nos jours, c’est une poignée d’autoentrepreneurs et de professionnels dans le libéral qui sont rattachés à ce régime de retraite des indépendants. 

Sont directement liés à ce choix entre la SSI et la Cipav, les métiers du bâtiment, les experts auto, les professionnels à leur compte dans le secteur du bien-être, les moniteurs de ski, les experts dans les tribunaux et les conférenciers. La Cipav englobe tous les modèles de retraite les concernant, qu’il s’agisse des régimes de base, des complémentaires de retraite, mais aussi des prévoyances retraite. 

Ils seraient près de 70 % de travailleurs indépendants cotisant à la Cipav pouvant demander un changement de régime de retraite pour basculer sur la SSI. Force est de constater que les demandes ne se bousculent pas au portillon depuis 2018. Selon le directeur de la Cipav, François Clouet, ils se compteraient par dizaines seulement. Ce peu d’enthousiasme pourrait venir du manque de communication de la part du régime de la Sécurité sociale des indépendants.

350 000

Personnes peuvent changer de régime de retraite, de la Cipav vers la SSI.

Comment choisir entre la SSI et la Cipav ?

Les indépendants concernés n’ont plus que quelques mois pour se décider entre le régime de la Sécurité sociale des indépendants et la Cipav. Après le 31 décembre 2023, les autoentrepreneurs ne pourront plus changer de régime de retraite, comme ils avaient la possibilité de le faire depuis 2018. Or, si ce changement de régime de retraite pour les indépendants n’a pas séduit grand monde, c’est peut-être également parce que de nombreux assurés voient leurs cotisations monter en flèche avec la Cipav.

Si depuis le début d’année 2023, les assurés à la Cipav sont surpris par la hausse de leur cotisation retraite, ils ne sont pas au bout de leurs surprises. À partir de janvier 2024, la caisse des retraites des indépendants doit à nouveau rehausser ses versements et passer son taux à 22 % pour la part des cotisations situées entre 1 et 3,5 PASS (PlafondAannuel de la Sécurité Sociale) et à partir de l’exercice 2025, compris entre 1 et 4 PASS. 

À savoir

La Cipav a fait l’objet d’un transfert à l’URSSAF depuis le 1er janvier 2023, entraînant de nouvelles conditions et notamment une révision du calcul des cotisants à la retraite complémentaire et pour l’invalidité décès. 

Des pensions de retraite moins élevées

Toujours selon François Clouet, le nouveau calcul du régime par point de la Cipav est beaucoup plus juste et précis, évitant de faire basculer les assurés dans les tranches supérieures à quelques euros près.

En revanche, en abandonnant le régime de la Cipav pour celui de la SSI, les assurés renoncent à ces avantages pour se diriger vers un système de retraite par annuités, prenant en compte les 25 meilleures années pour le calcul de la pension des retraités indépendants. Le directeur général de la Cipav ajoute, cependant, que les contrats les plus anciens ne seront pas gagnants en changeant pour le système de Sécurité sociale des indépendants.

À noter également que le montant des cotisations à la SSI est 3 fois moins élevé. Les contractants cotisent à hauteur de 7 % pour des revenus ne dépassant pas 40 784 € et 8 % jusqu’à 175 968 € de salaire. De ce fait, les assurés de la SSI cotisent moins qu’à la Cipav. Toutefois, le taux de rendement de la Sécurité Sociale des indépendants est plus élevé que celui de la Cipav. C’est pourquoi il faut prendre le temps de regarder à la loupe les avantages et les inconvénients de chaque régime pour connaître le plus intéressant selon chaque profil d’assuré, ce qui rend la tâche plus difficile. Le caractère spécifique des régimes de retraite avait, par ailleurs, donné du grain à moudre aux oppositions lorsque le Gouvernement avait enclenché la mise en route des textes de loi pour la réforme des retraites 2023.

Réduire les coûts du régime retraite

Pour les assurés de la Cipav dont les revenus sont élevés, le coût des cotisations au régime de retraite l’est tout autant. Or, beaucoup d’indépendants ont pris le pli de souscrire un PER pour augmenter leur couverture et protéger leur avenir et se retrouvent avec des capacités d’épargne moins importantes aujourd’hui. Une situation qui pourrait s’accentuer en période de forte inflation, telle que nous la connaissons depuis un an. C’est pourquoi la décision de changer ou non de régime retraite pour les indépendants relève d’une véritable stratégie financière à étudier au cas par cas.

Il en va de même pour la situation matrimoniale du contractant. Une personne mariée, ayant surcotisé pour couvrir son conjoint, à tout intérêt par exemple à rester affilié à la Cipav. En effet, la Cipav n’impose aucun maximum de revenus au survivant pour toucher sa pension de retraite, contrairement à la SSI qui les plafonne. 

Que les assurés se rassurent ! S’ils se sentent perdus face à ce choix, ils peuvent se tourner vers l’aide d’un accompagnant financier, spécialisé en placement de retraite comme un conseiller en gestion de patrimoine, pour les guider vers le meilleur choix et les aider à optimiser leur épargne retraite.

En résumé

• Les professions indépendantes concernées par la possibilité de changer de régime de retraite, sont au nombre de 20 aujourd’hui ;
• Elles ont jusqu’au 12 décembre 2023 pour basculer de la Cipav à la SSI (Sécurité sociale des indépendants) si elles le souhaitent ;
• Selon le cas de figure, la SSI peut s’avérer moins intéressante au premier abord, mais une analyse doit être faite en détails en fonction du profil de chaque assuré car les facteurs en faveur d’un régime ou de l’autre sont complexes ;
• La Cipav a fait l’objet d’une remise à niveau de ses calculs de réversion, en faveur des assurés ;
• La SSI affiche des montants de cotisations inférieurs à la Cipav qui, de son côté, délivre des revenus plus importants.